郑惠影

摘要：本文聚焦大数据时代住房公积金风险防控需求，结合安徽淮北地区实践，分析当前公积金管理在数据治理、协同机制、技术应用等方面的短板。通过梳理国内先进案例，提出构建“技术赋能+制度保障+安全防护”三位一体防控体系，从数据治理、全流程管控、人才建设等维度探讨具体路径，推动风险防控从“人控”向“智控”转型，为提升资金安全与服务质效提供参考。

一、引言

住房公积金制度是我国住房保障体系核心支柱，截至2023年底，全国缴存总额超29万亿元，服务覆盖1.7亿职工。随着业务规模扩张与数字化转型加速，传统“经验驱动”模式在应对骗提骗贷、资金挪用等风险时暴露出局限性。在数字政府建设背景下，住建部《关于加快住房公积金数字化发展的指导意见》要求构建“全链条智能监管”体系。本文结合淮北地区实际，探索利用大数据实现风险全流程闭环管理，为行业安全可持续发展提供新思路。

二、大数据时代住房公积金风险防控背景

（一）制度发展与风险压力

2023年全国公积金贷款发放额达14713.06亿元，支持职工购房需求的同时，贷款违约、异常提取等风险也随之攀升。淮北地区缴存规模逐年扩大，传统管理模式在风险识别、防控效率上的瓶颈日益凸显，亟需智能化、全流程防控体系。李刚在《住房公积金资金风险防控研究》中指出，市场波动、信贷违约和管理漏洞等问题威胁资金安全，淮北地区需重点关注抵押物价值缩水、职工还款能力下降等风险。

（二）政策导向与数字化要求

2022年住建部发布指导意见，明确建立数字化风险预警机制、嵌入风控模型、深化电子稽查工具应用等任务。各地积极响应，成都市公积金中心以数据为驱动，构建全方位、多层次、智能化风险防控新格局，通过强化数据风险防控、推动数字化转型，实现全链条风险管控，为淮北地区提供了借鉴方向。

（三）技术赋能与应用实践

大数据技术可实时处理海量数据、挖掘潜在规律，精准识别风险行为。张莉在《大数据在住房公积金管理中的应用探究》中指出，大数据能提升服务质效、优化服务体验、强化风险防控、助力政策调整。国内多地开展试点，但跨部门数据标准不统一、系统兼容性不足等问题制约效能释放。安徽工业大学研究项目通过整合多源数据，构建贷款风险评价模型，揭示流动性不均、操作风险与信息对称性关联等问题，为淮北地区提供理论支撑。

三、当前风险防控体系存在的问题

（一）数据治理不完善

当前数据管理存在三方面突出问题：首先是数据质量参差不齐，部分缴存单位信息录入错误、更新不及时，淮北地区部分职工信息也存在类似问题，这直接影响了风险评估的准确性；其次是数据孤岛现象突出，由于与公安、民政等部门的数据共享壁垒尚未打破，导致无法全面获取职工信用、房产交易等关键信息；此外，数据标准不统一的问题同样显著，各地数据格式、字段定义差异较大，这在很大程度上制约了全国性监管平台的运行效率。

（二）协同机制薄弱

当前信贷管理工作中存在全流程管理脱节的问题，具体表现为贷前审核标准模糊，未能有效识别潜在风险；贷中监测环节存在缺失，难以实时掌握贷款使用情况及风险变化；贷后追偿手段单一，导致追偿效率有待进一步提升。此外，技术系统方面存在割裂现象，“业务系统+独立风控模块”的现有模式缺乏实时交互功能，使得风险预警存在滞后性，无法及时为信贷管理决策提供有效支持。

（三）技术创新能力不足

当前在相关领域发展进程中，面临着专业人才短缺的突出问题，特别是大数据分析、人工智能等复合型人才的匮乏，这在很大程度上制约了先进技术的有效应用与推广；同时，传统工具依赖现象依然严重，稽查工作仍以人工筛查为主要方式，这种模式难以精准发现那些隐蔽性较强的风险点；此外，在安全防护方面也存在滞后情况，随着数据应用的深入，数据泄露、系统攻击等风险日益凸显，而现有的安全措施在应对这些新型问题时显得力不从心。

四、国内先进案例借鉴

（一）衢州模式：全链条闭环管理

构建关键岗位管理与业务稽核制度，借助全国监管平台构建数据治理闭环，施行贷款四级审核，创新“公积金 + 银行”联合催收模式，使逾期率显著下降。

（二）青岛模式：智慧化平台赋能

统一“归集、提取、贷款”业务的标准，达成所有政务服务的网上办理目标，借助系统参数设定对业务风险实施自动控制。

（三）潍坊模式：双轮驱动筑牢防线

秉持制度优化与数字赋能理念，落实网络安全测评、容灾备份等相关机制，严格执行“审贷分离、分级审批”制度，通过多种方式推进逾期攻坚工作。

（四）经验启示

先进地区实践表明，风险防控需从制度规范、技术赋能、跨部门协同三方面发力，淮北地区可结合实际借鉴应用。

五、风险防控体系构建路径

（一）构建“三位一体”防控机制

为有效提升本地贷款风险防控能力，我们将从技术赋能、制度保障和安全防护三个维度协同发力。技术赋能上，搭建大数据分析平台，整合内外部数据资源，构建风险预警模型。制度保障方面，完善内控制度，建立全流程管理体系，借鉴成都先进经验，构建“党建 + 风控”双轮驱动机制，凝聚防控合力。安全防护时，采用数据加密、异地备份等技术，落实网络安全测评和监测预警机制，完成“两地三中心”容灾备份建设，参考潍坊做法，从技术和管理层面保障数据资产安全，筑牢风险防控安全屏障。

（二）强化数据治理体系建设

为确保数据应用的准确性与高效性，我们将严格执行全国统一的数据标准规范，从源头保障数据的规范性与一致性；在此基础上，深入开展数据专项治理工作，系统清洗历史沉淀数据，并构建科学完善的质量监控指标体系，持续提升数据质量；同时，积极推进跨部门数据共享，重点与公安、不动产等关键部门建立常态化的数据交互机制，通过信息实时核验实现数据资源的高效流转与共享利用，切实打破部门间的数据孤岛，为业务协同与决策支持提供有力的数据支撑。

（三）完善全流程风险管控

贷前审核智能化通过利用大数据构建多维度信用评分模型，整合金融、社保、税务等数据，有效实现了贷款审批的自动化与精准化；贷中监控实时化则借助建立异常交易监测模型，运用大数据挖掘隐藏风险点，能对大额提取、频繁转账等行为及时预警；贷后处置协同化通过与银行、司法部门建立联合追偿机制，采用电话提醒、司法诉讼等方式开展逾期攻坚，从而提升处置效率。

（四）加强人才与技术创新

为提升风险防控能力，需着力引进培养复合型人才，招聘大数据、人工智能专业人才充实团队，同时加强现有人员技术培训，全面提升数据分析与应用能力；建立健全技术交流机制，组织管理人员前往先进地区学习借鉴经验，并推动学习成果的转化与应用。

（五）深化审计监督应用

为提升公积金管理监督效能，可通过构建大数据审计模型，运用大数据分析技术对缴存、提取、贷款等业务实施全面审计；同时加强公积金中心内部审计部门与外部审计机构的协作，形成审计监督合力，并将审计发现的问题及时反馈，完善风险防控体系，推动管理流程迭代升级。

六、结论与展望

大数据时代为住房公积金风险防控带来机遇与挑战，通过构建“技术+制度+安全”三位一体体系，可实现风险防控从“人控”到“智控”升级。淮北地区结合本地实际，借鉴先进经验，加快大数据应用，将有效提升资金安全与服务质效。未来，随着区块链、联邦学习等技术成熟，风险防控将向“预测性防控”“智能化决策”发展，为住房保障体系可持续发展提供支撑。

（作者单位：淮北市住房公积金管理中心）